Quais dívidas são perdoadas na morte?

Como as dívidas são liquidadas após a morte de uma pessoa é um dos principais tópicos de preocupação para muitas pessoas e é uma das principais razões pelas quais os consumidores procuram comprar uma apólice de seguro de vida.

A boa notícia é que, na maioria dos estados, os cobradores de dívidas não podem perseguir a família de uma pessoa falecida ou seu cônjuge para a maioria dos tipos de dívida. Mas há algumas circunstâncias em que um credor pode buscar o patrimônio de uma pessoa falecida para cobrir dívidas pendentes no momento de sua morte. Continue lendo para saber mais sobre o que acontece com a dívida de uma pessoa falecida depois que ela morre.

Se você morrer e estiver endividado, seus credores podem exigir que seus herdeiros paguem? A resposta a esta pergunta depende da dívida que você tem, a quem você deve o dinheiro e do estado em que você mora.

Como regra geral, existem dois tipos principais de dívidas – garantidas e não garantidas. Se sua dívida será perdoada quando você morrer, depende de qual tipo você tinha.

Dívida garantida é uma dívida que tem alguma garantia subjacente anexada a ela. Por exemplo, empréstimos hipotecários incluem ônus que afirmam que o credor é dono da casa (o ativo "garantido" subjacente) até que o empréstimo seja pago. Outros exemplos de dívidas garantidas incluem um empréstimo de carro (garantido pelo carro) e um empréstimo comercial usado para comprar um equipamento específico. Se você deixar dívidas garantidas quando morrer, os credores provavelmente irão perseguir sua propriedade ou beneficiários para limpar o saldo do empréstimo ou recuperar o ativo.

Se você tiver um empréstimo sobre uma propriedade que deseja manter em sua família quando morrer, garanta uma apólice de seguro de vida com um benefício por morte igual ao saldo devedor. Alternativamente, se sua propriedade tiver ativos suficientes para cobrir o saldo do empréstimo, você pode garantir que esses ativos sejam liquidados para cobrir o empréstimo por meio de instruções em seu testamento.

A dívida não garantida é um tipo de dívida que não está vinculada a um ativo subjacente. Não há nada para o credor recuperar da mesma forma que ele pode reaver uma propriedade se você não pagar o empréstimo. Por exemplo, se você deixar a dívida do empréstimo estudantil quando morrer, não há como o banco que emitiu o empréstimo recorrer de seus beneficiários. Exemplos adicionais de dívida não garantida incluem dívida médica e a maioria dos tipos de dívida de cartão de crédito.

Se você morrer com uma dívida não garantida, o reembolso se tornará responsabilidade de seu patrimônio. Sua propriedade legal refere-se a todos os ativos, propriedades e dinheiro deixados por você ou outra pessoa falecida quando ela morre. O executor do seu testamento ou representante pessoal do espólio gerencia os assuntos do espólio, inclusive tratando de quaisquer dívidas pendentes deixadas pelo falecido. Isso pode incluir dividir e vender os ativos da propriedade para pagar as dívidas. Dependendo da lei estadual, ativos como contas de aposentadoria e ativos líquidos de contas bancárias podem cobrir dívidas não garantidas se ficarem sem um beneficiário nomeado.

Essas regras só se aplicam se a dívida for detida por um único signatário do empréstimo que já tenha falecido. Uma conta conjunta mantida por duas pessoas geralmente se tornará responsabilidade do titular da conta sobrevivente. O planejamento imobiliário adequado antes de morrer pode limitar as dívidas de seus entes queridos.

Em estados de propriedade comunitária (como Arizona, Texas, Novo México, Califórnia e Washington), regras específicas regem dívidas e propriedades adquiridas durante o casamento. Nesses estados, ambos os cônjuges são geralmente considerados igualmente responsáveis ​​pelas dívidas contraídas durante o casamento, incluindo dívidas não garantidas. O cônjuge sobrevivente pode ser responsável por dívidas não garantidas acumuladas pelo cônjuge falecido.

Agora que você entende os dois tipos básicos de dívida, vamos ver as obrigações financeiras específicas que você pode ter quando morrer e quais tipos de dívida as pessoas podem herdar.

A dívida do cartão de crédito é geralmente classificada como uma dívida não garantida, portanto, o pagamento geralmente recai sobre o patrimônio do mutuário. Os credores individuais podem fazer reivindicações contra o espólio do falecido para recuperar as dívidas que lhes são devidas. Se o espólio da pessoa falecida não tiver dinheiro ou bens suficientes para cobrir suas dívidas, as dívidas podem não ser pagas ou serem pagas parcialmente. Nesses casos, as empresas de cartão de crédito podem ter que cancelar o saldo remanescente como uma perda.